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神收回了户部。

银行的银票在洛阳、扬州、益州几大商埠已流通了两年有余，明州银矿的运银船月月入港，库房里的白银堆得满坑满谷。市面上，银票与铜钱并行，渐渐连胡商都认了这个理。

可郑文昭前些日子递上来的一份密报，却让望舒看出了隐患。

银票虽能通行，但许多商号和百姓手里攒了票，并不急着兑银。银库里的银子越存越多，反倒成了死钱。

钱不流动，便不能生钱。银行如今只做兑银和收储，赚那点微薄的手续费，勉强维持周转。

若再不想办法让银子跑起来，这偌大的银行，早晚沦为朝廷的一只储银罐，看着富，实则不产粮。

望舒把姚崇、宋璟、郑文昭等几个郎中都叫到了值房，将银行近两年的存兑流水、库银数目、市面银票流通量一一摊在案上。

“银行里的银子，如今是一潭死水。”望舒开门见山，“你们几个合计合计，这水该怎么活起来。我有一条路子，借贷。银行向商号、工坊、农户放贷，收息生利。可这贷怎么放、放给谁、放多少、利息怎么定、拿什么抵、还不上又该如何，都得议出个稳妥的章程来。今日不说虚的，只谈实操。”

姚崇是侍郎，对所有的账目最清楚，“放贷生息，古已有之。只是从前多是私家质库、寺庙质钱，利高且乱。若由朝廷银行来放，好处是信用厚，坏处是一旦收不回，亏的是国库。下官以为，起初不妨把口子收得紧些，只做短期抵押贷。商号、工坊想借贷，须有现银、货品、铺面、田产作抵，且所抵之资要由户部估定，不能由他们自己报。至于农户，眼下田制未清，土地多在世族名下，能拿什么来押？倒不如先从官营工坊和军屯下手，先把路子跑通。”

宋璟点头，接过话，“姚侍郎说得对，农户贷现在还不能贸然做，北边军屯与各地工坊，本来就是朝廷自己的产业，贷了钱，办的是朝廷的事，亏了也还是朝廷的账，肉烂在锅里。先从这些地方试起，借出去的钱看得见去处，收回来也有据可依。等章程细了，再慢慢放开。利息也不必定高，月息二分上下即可。太高了，商号受不了。太低了，银行没赚头，还折了本钱。”

望舒道，“月息二分，短期抵押，先做六个州府的试点。洛阳、扬州、益州、太原、汴州、明州，这六处银行分号已经有些底子，先从分号办起。但有一条，放贷的审核，不能由分号的人说了算。户部要设一个专门的‘贷审科’，凡超过五百贯的借贷，必须由贷审科复核。五百贯以下，分号可自行核放，但每月要把账报上来。若有坏账，谁放谁追。追不回的，分号主事免职，若查实有串通骗贷的，从重治罪。”

郑文昭道，“贷审科若要新设，得从各司抽调人手。我这边能拨出两个，宋郎中那边也能出两个。但还缺通晓地方商情的，不如从各州分号里选几个做了两年以上的老吏，调到洛阳来，一边核贷，一边教规矩。”

宋璟点头，“贷款虽是放给商号工坊，可实际上押的是他们的货和铺子。估定抵价这关最是凶险。若估价高了，商号卷钱跑路，银行血本无归。若估价低了，又没人肯借。下官以为，户部应该再设一个‘估产司’，专管抵产勘验，与贷审科并行。一个审人一个估物，才能把风险压到最低。”

望舒听得认真，在纸上勾画了一阵，又抬头问，“若有人逾期不还呢？”

姚崇道，“分三等处置，逾期不过一月，加息催缴；过三月，银行有权收押抵物，官拍变现；过半年不还，且所抵不足偿者，由银行递状，地方官限时追讨。若地方官包庇纵容，则直接报户部，由户部行文该州，从它下年赋税里扣。这条最狠，地方官不敢不上心。”

望舒笑了，“扣他的赋税，比打他板子还疼，就这么办。”

宋璟犹豫了一下，“大人，下官还有一言，银行放贷，最怕的是官官相护。朝中有些勋贵，见银行有了贷款，定会想法子来借。若借了不还，或拿些不值钱的东西来抵，谁去得罪他们？贷审科的人，不过几个小吏，拦不住。所